Vous vous apprêtez à acheter une maison en 2022 ? Acheter une maison n'est pas une mince affaire. Non seulement c'est financièrement épuisant, mais le processus peut aussi être émotionnellement éprouvant. Vous pouvez atténuer certains de ces défis en entrant dans le processus avec un plan de match. Voici un guide sur la façon d'acheter une maison pour les premiers acheteurs en 2022.
Décider d'acheter une maison pour la première fois est un engagement majeur. Si vous y parvenez, vous vous sentirez probablement fier tout en ayant l'esprit tranquille quant à votre avenir financier. Cependant, certains nouveaux propriétaires mordent plus qu'ils ne peuvent mâcher et finissent sous l'eau.
Avant de vous décider à acheter une maison, assurez-vous que vous êtes vraiment prêt. Tout d'abord, demandez-vous si vous êtes prêt à vous enraciner au même endroit ou si vous préférez conserver de la flexibilité. Deuxièmement, tenez compte de votre revenu d'emploi et de votre situation financière. Pouvez-vous vous permettre une mise de fonds, une hypothèque, ainsi que des réparations et l'entretien de votre logement tout en vivant confortablement ?
Le timing est également important. Par exemple, il pourrait être difficile d'acheter un garçon ou une fillette, puis de se marier et d'avoir des enfants des mois plus tard. Sinon, que se passe-t-il si vous investissez dans votre première maison avec votre partenaire et que vous êtes ensuite transféré pour travailler peu de temps après ? Si vous vous attendez à ce que des changements majeurs dans votre mode de vie entrent en jeu, il peut être sage de patienter jusqu'à ce que les choses se sentent plus stables.
Enfin et surtout, même si vous vous sentez prêt à acheter une maison, assurez-vous que le marché du logement est prêt pour vous. La santé de votre crédit et l'accès à des liquidités sont des facteurs majeurs utilisés par les institutions financières pour évaluer la solvabilité de votre prêt immobilier.
Si vous décidez d'acheter une maison, commencer le processus en sachant à quoi vous attendre rendra les choses moins stressantes. Le processus d'achat d'une maison est long et complexe, il est donc utile de le diviser en étapes plus petites.
Voici 13 étapes clés pour acheter une maison en 2022 :
Calculez combien vous pouvez vous permettre pour une maison
Commencez à économiser pour votre acompte et vos frais de clôture/p>
Recherchez quel prêt hypothécaire vous convient le mieux/p>
Obtenez une préapprobation pour un prêt hypothécaire
Trouver un agent immobilier
Commencer à chercher une maison
Choisissez une maison et faites une offre
Effectuer une inspection de la maison
Obtenez une évaluation de votre maison
Négocier les réparations et les crédits
Sécurisez votre financement
Faites une dernière visite virtuelle
Fermer sur votre maison
L'une des premières choses que vous voudrez faire lorsque vous déciderez d'acheter une maison est de calculer votre budget.
Dans la section suivante, nous discuterons de certains coûts initiaux tels que votre acompte et les frais de clôture. Ici, vous voudrez déterminer combien d'argent vous pouvez confortablement vous permettre sur une hypothèque chaque mois.
Quel est votre revenu? Quelles sont vos dettes et dépenses ? Que vous reste-t-il chaque mois ? Cela vous aidera à établir un budget qui indiquera combien de maison vous pouvez vous permettre. N'oubliez pas de prendre en compte le coût de vos taxes foncières et de votre assurance habitation.
Vous pouvez utiliser une calculatrice hypothécaire gratuite telle que celle fournie par NerdWallet.com, qui vous permet de jouer avec les chiffres jusqu'à ce que vous trouviez le budget de votre maison.
En plus de votre budget logement, vous devrez également économiser pour les coûts initiaux d'achat d'une maison. Les deux principaux coûts sont l'acompte et les frais de clôture.
Le prêt de la Federal Housing Association (FHA) permet aux acheteurs d'une première maison d'obtenir des prêts hypothécaires abordables. L'acompte peut être aussi bas que 3,5 pour cent du prix d'achat. Cependant, tout acompte inférieur à 20 % s'accompagne d'une assurance hypothécaire privée (PMI), un coût supplémentaire lié à votre prêt hypothécaire.
Il est recommandé de vous asseoir avec un agent de crédit pour savoir combien il vous prêtera et ce pourcentage d'acompte dont ils auront besoin. Obtenir une préapprobation pour un prêt hypothécaire vous fournira des renseignements personnalisés et vous aidera à établir votre objectif d'épargne.
N'oubliez pas non plus d'économiser de l'argent pour les frais de clôture. Ce sont les frais liés à la souscription d'un crédit immobilier. Les frais de clôture varient, mais attendez-vous à payer au moins 3 à 6 % du prix d'achat de la maison.
Il existe plusieurs options de prêt hypothécaire disponibles. Certains sont soutenus par le gouvernement fédéral et offrent des avantages à certains groupes d'Américains éligibles. Si vous êtes admissible à un type spécial de prêt, vous devriez certainement en profiter.
Voici quelques exemples d'options hypothécaires :
Un prêt conventionnel
Le prêt conventionnel est le prêt traditionnel que vous obtiendriez auprès d'une banque privée qui n'est pas liée à un programme gouvernemental. Ces prêts sont souvent garantis par Fannie Mae ou Freddie Mac et sont parfois appelés prêts conformes. La majorité des acheteurs américains passent par des prêts conventionnels. Selon votre situation financière et vos antécédents de crédit, vous pourriez être admissible à un prêt qui nécessite aussi peu que 3 % d'acompte.
Un prêt FHA
Si vous achetez une maison pour la première fois, pensez certainement au prêt de la Federal Housing Administration (FHA). Ce prêt est assuré par le gouvernement, ce qui signifie qu'il est moins risqué pour les prêteurs en cas de défaut de paiement. Ainsi, les exigences de prêt FHA sont plus souples par rapport aux exigences de prêt conventionnelles. Les prêts FHA nécessitent un acompte d'à peine 3,5 %.
Un prêt VA
Les prêts VA sont des prêts hypothécaires mis à la disposition des anciens combattants, des membres des forces armées, de la garde nationale et des réservistes éligibles. Certains conjoints survivants sont également admissibles. Les prêts VA sont populaires parmi ces groupes car aucun acompte n'est requis et le programme lui-même n'énonce pas d'exigence de crédit. La plupart des prêteurs exigent une cote de crédit minimale. Le ministère des Anciens Combattants garantit ces prêts.
Un prêt USDA
Le dernier mais non le moindre est le prêt USDA assuré par le gouvernement. Ces prêts ont été introduits pour aider les acheteurs de maisons dans les zones rurales et suburbaines. Si vous êtes admissible, vous pouvez obtenir un prêt pour aussi peu que 0 % d'acompte. Pour obtenir un prêt USDA, vous devez respecter les limites de revenu et la maison doit être située dans une zone rurale éligible.
Ensuite, faites une demande de préapprobation hypothécaire auprès du prêteur de votre choix. Pour obtenir une préapprobation, vous devrez remplir une demande qui pose des questions sur vos finances. Une fois approuvé, vous recevrez une lettre de pré-approbation indiquant le montant pour lequel vous avez été approuvé.
Notez qu'une préapprobation est préliminaire à une demande de prêt hypothécaire, mais constitue un atout utile qui vous indique le montant pour lequel vous êtes susceptible d'être approuvé. Montrez cette lettre à votre agent immobilier, qui vous aidera à trouver des annonces dans les limites de votre budget.
Vous n'avez pas encore d'agent immobilier ? Il est temps d'en trouver un ! Un agent immobilier est un expert qui peut vous aider à trouver des annonces, à soumettre des offres et à négocier avec les vendeurs en votre nom.
Vous avez peut-être déjà un excellent agent immobilier dans votre réseau. Un bon point de départ est de demander à vos amis et à votre famille de vous recommander des agents avec lesquels ils ont travaillé et qu'ils aiment.
Ensuite, planifiez des entretiens avec quelques-uns de vos meilleurs choix. Cela vous aidera à trouver le meilleur agent qui semble le plus compétent dans le domaine souhaité. Il est également important de trouver un bon ajustement sur le plan de la personnalité, car vous travaillerez avec eux pendant une longue période.
Une fois que vous vous êtes associé à un agent immobilier, il est temps de commencer à chercher des maisons. Votre agent vous demandera votre liste de souhaits, qui devrait inclure vos articles non négociables et certains articles «de rêve». Par exemple, vous pouvez avoir besoin d'un minimum de 3 chambres, 2 salles de bains et un concept à aire ouverte. Un article "de rêve" serait quelque chose que vous aimeriez avoir chez vous mais qui n'est pas nécessaire. (Un jacuzzi ou une salle de loisirs, par exemple.)
Votre agent vous enverra des annonces qui pourraient convenir en fonction de votre budget et de votre liste de souhaits. Les photos d'annonce ne rendent parfois pas justice à la propriété, alors qu'elles gonflent parfois l'attrait de la propriété. Assurez-vous d'assister aux journées portes ouvertes et de programmer des visites des annonces en personne lorsque cela est possible.
Après avoir consulté plusieurs annonces et les avoir visitées en personne, vous commencerez à développer une intuition pour savoir quel type de maisons est réaliste pour votre budget et votre marché.
Une fois que vous avez trouvé « celui-là », il est temps de faire une offre. Votre agent vous aidera à naviguer sur le marché et à proposer une offre compétitive. Dans un marché de vendeurs, vous devrez peut-être faire une offre bien supérieure au prix demandé dans l'espoir de battre d'autres offres. Dans un marché d'acheteurs, vous pourrez peut-être faire une offre inférieure.
Votre offre doit être complète avec votre prix d'offre, une copie de votre lettre d'approbation préalable, vos conditions et éventualités souhaitées, et une preuve de fonds pour votre acompte.
L'inspection d'une maison est une étape cruciale dans le processus d'achat d'une maison. Certains acheteurs de maison sont tentés de renoncer à l'éventualité d'une inspection de la maison dans un marché concurrentiel, car cela pourrait rendre leur offre plus attrayante.
Cependant, cela n'est pas recommandé. Les inspections ne sont pas obligatoires mais vous protégeront à long terme. Un inspecteur professionnel passera au peigne fin la maison et la propriété pour identifier les problèmes potentiels. Ils inspecteront les systèmes électriques, la toiture, les appareils électroménagers, la plomberie, les revêtements de sol et bien plus encore.
Une fois le processus terminé, l'inspecteur fournira une liste des problèmes potentiels qu'il a trouvés, y compris la gravité de chaque problème.
Ici, vous voudrez négocier les réparations avec le vendeur. Bien que vous puissiez vous porter volontaire pour résoudre vous-même des problèmes mineurs, vous devriez vous sentir en droit de demander au vendeur de payer pour réparer des problèmes majeurs tels que ceux qui présentent un risque pour la santé.
Si le vendeur ne bouge pas, vous voudrez peut-être reconsidérer l'achat. Cela est particulièrement vrai si l'inspection révèle un problème coûteux qui épuisera le budget de votre maison.
Votre agent vous aidera à naviguer dans ces négociations et vous indiquera quand vous devriez aller de l'avant ou passer à autre chose.
Avec l'inspection de la maison vient l'évaluation de la maison. Les prêteurs hypothécaires exigent une évaluation de la maison, car ils ne prêteront pas plus d'argent que la valeur d'une maison.
Si le vendeur a inscrit la propriété au-dessus de la valeur marchande, vous pourriez avoir du mal à obtenir une approbation pour le financement. Envisagez d'inclure une éventualité d'évaluation dans votre offre pour vous préparer à ce risque. Cela vous donne la possibilité de réduire votre offre d'origine ou de vous retirer de l'offre si l'évaluation arrive à une valeur inférieure.
Bien que vous puissiez vous sentir impatient d'acheter la maison, surtout si vous avez l'impression que c'est «la seule», le processus d'évaluation vous protège en fin de compte. Il vous mettra en garde contre l'achat d'une maison à un prix bien supérieur à la valeur marchande. Idéalement, le résultat de l'évaluation vérifiera que vous achetez une maison juste à la valeur marchande ou juste en dessous.
Avant d'aller de l'avant avec votre contrat d'achat, vous devrez finaliser les négociations avec votre vendeur. En fonction des résultats de l'évaluation et de l'inspection de votre maison, vous devrez peut-être régler tout problème avant que votre prêteur ne finalise votre prêt.
Ici, votre agent peut vous aider à négocier avec le vendeur. Cela peut prendre la forme d'une modification du prix d'achat, d'un crédit à la clôture ou du vendeur acceptant d'effectuer les réparations avant la clôture.
Une fois que vous avez franchi les étapes des inspections et des négociations, il est temps d'assurer votre financement.
Veillez à garder vos finances et votre crédit sous contrôle pendant ce processus, car vous ne voulez pas compromettre vos chances d'être approuvé. Ce n'est pas le moment de faire d'autres achats importants ou d'ouvrir des lignes de crédit.
Votre prêteur hypothécaire exigera des documents supplémentaires pour terminer le processus de souscription, tels que des relevés bancaires mis à jour, vos déclarations de revenus et une preuve de revenu supplémentaire.
Une fois le processus terminé, votre prêt pour l'achat d'une maison sera approuvé !
Avant de fermer votre maison, assurez-vous d'effectuer une dernière visite. Une fois l'achat conclu, la maison deviendra votre entière responsabilité.
C'est votre dernière occasion de visiter la propriété en personne et de régler tout problème en suspens avant la fermeture.
Pour faciliter la procédure pas à pas, apportez votre liste de contrôle d'inspection et les reçus de réparation pour les travaux effectués par le propriétaire. Utilisez-les pour vérifier que tout ce dont vous avez convenu a été complété et que votre maison est prête à emménager.
Une fois que vous êtes pleinement satisfait, il est temps de fermer votre maison ! Informez votre agent et votre prêteur que vous êtes prêt à conclure. Votre prêteur modifiera le statut de votre prêt afin qu'il soit clair pour la clôture.
Vous recevrez une divulgation finale qui décrit tous les détails de votre prêt. Avec ces informations, vous préparerez le paiement de vos frais de clôture. Lors de la réunion de clôture, vous signerez une déclaration de règlement, paierez votre acompte et vos frais de clôture, signerez un billet à ordre pour votre prêt et signerez votre hypothèque ou acte de propriété.
Une fois que vous avez terminé toutes ces étapes, vous avez officiellement fermé la maison et êtes maintenant propriétaire !
Acheter une maison est une réalisation financière majeure et constitue souvent l'une des étapes les plus importantes de la vie d'une personne. Non seulement vous avez un toit permanent au-dessus de votre tête, mais chaque versement hypothécaire est également un investissement dans votre capital et votre avenir financier. Ce guide a décomposé comment acheter une maison en 13 étapes. Le processus est notoirement long et complexe, mais n'importe qui peut le maîtriser s'il s'y prépare. Bonne recherche de maison !
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