Assurance responsabilité civile

Qu'est-ce que l'assurance responsabilité ?

Le terme assurance responsabilité civile fait référence à un produit d'assurance qui offre à une partie assurée une protection contre les réclamations résultant de blessures et de dommages à d'autres personnes ou à des biens. Les polices d'assurance responsabilité civile couvrent tous les frais de justice et les paiements dont un assuré est responsable s'il est reconnu légalement responsable. Les dommages intentionnels et les responsabilités contractuelles ne sont généralement pas couverts par les polices d'assurance responsabilité. Contrairement à d'autres types d'assurance, les polices d'assurance responsabilité paient des tiers, et non des assurés.

Clé à emporter

• L'assurance responsabilité civile offre une protection contre les réclamations résultant de blessures et de dommages aux personnes et/ou aux biens.
• L'assurance responsabilité civile couvre les frais de justice et les dédommagements dont l'assuré serait tenu responsable.
• Les provisions non couvertes incluent les dommages intentionnels, les responsabilités contractuelles et les poursuites pénales.
• Une assurance responsabilité civile est souvent requise pour les polices d'assurance automobile, les fabricants de produits et toute personne pratiquant la médecine ou le droit.
• La responsabilité personnelle, l'indemnisation des accidents du travail et la responsabilité commerciale sont des types d'assurance responsabilité civile.

Comment fonctionne l'assurance responsabilité civile

L'assurance responsabilité civile est essentielle pour ceux qui sont responsables et fautifs pour les blessures subies par d'autres personnes ou dans le cas où l'assuré endommage la propriété de quelqu'un d'autre. A ce titre, l'assurance responsabilité civile est également appelée assurance responsabilité civile. L'assurance responsabilité civile ne couvre pas les actes intentionnels ou criminels même si l'assuré est reconnu légalement responsable. Les polices sont souscrites par toute personne qui possède une entreprise, conduit une voiture, pratique la médecine ou le droit - essentiellement toute personne pouvant être poursuivie pour dommages et/ou blessures. Les polices protègent à la fois l'assuré et les tiers qui pourraient être blessés à la suite d'une négligence involontaire du preneur d'assurance.

L'assurance responsabilité civile est également appelée assurance responsabilité civile.

Par exemple, la plupart des États exigent que les propriétaires de véhicules aient une assurance responsabilité civile dans le cadre de leurs polices d'assurance automobile pour couvrir les blessures à d'autres personnes et aux biens en cas d'accident. Un fabricant de produits peut souscrire une assurance responsabilité civile produit pour le couvrir si un produit est défectueux et cause des dommages aux acheteurs ou à un autre tiers. Les propriétaires d'entreprise peuvent souscrire une assurance responsabilité civile qui les couvre si un employé est blessé au cours des opérations commerciales. Les décisions que prennent les médecins et les chirurgiens au travail nécessitent également des polices d'assurance responsabilité.

Les polices d'assurance responsabilité civile personnelle sont achetées principalement par des personnes fortunées ou disposant d'actifs importants, mais ce type de couverture est recommandé à toute personne dont la valeur nette dépasse les limites de couverture combinées d'autres polices d'assurance personnelle, telles que couverture habitation et automobile. Le coût d'une police d'assurance supplémentaire ne plaît pas à tout le monde, bien que la plupart des assureurs proposent des tarifs réduits pour les forfaits de couverture groupés. L'assurance responsabilité civile personnelle est considérée comme une police secondaire et peut obliger les titulaires de police à appliquer certaines limites à leurs polices habitation et automobile, ce qui peut entraîner des dépenses supplémentaires.

Selon les données de l'Insurance Information Institute, les États-Unis sont le plus grand marché de l'assurance responsabilité civile commerciale. Par exemple, 86,6 milliards de dollars de réclamations en responsabilité ont été souscrites dans tout le pays en 2014, suivis de 10,6 milliards de dollars au Royaume-Uni. Le marché mondial de l'assurance responsabilité civile a beaucoup évolué au cours des deux dernières décennies. Selon Statista, le marché a atteint un total de 3,3 milliards de dollars en 2017, le plus élevé depuis 1994.

Considérations spéciales

Bien que l'assurance responsabilité civile commerciale protège contre la plupart des tracas juridiques, elle ne protège pas les administrateurs et les dirigeants contre les poursuites, et elle ne protège pas l'assuré contre les erreurs et les omissions. Les entreprises exigent des politiques spéciales pour ces cas, notamment :

• Assurance responsabilité civile erreurs et omissions : Une police d'assurance responsabilité civile erreurs et omissions couvre les poursuites judiciaires découlant de services professionnels négligents ou de l'omission d'exercer des fonctions professionnelles. Les avocats, comptables, architectes, ingénieurs ou toute entreprise fournissant un service à un client contre rémunération doivent souscrire à cette forme d'assurance. Une police E&O ne couvre pas les poursuites pénales, les actes frauduleux ou malhonnêtes, ni les réclamations pour blessures corporelles. L'assuré est toutefois couvert pour les frais d'avocat, les frais de justice et tout règlement jusqu'à concurrence du montant spécifié par le contrat d'assurance.
• Assurance des administrateurs et dirigeants : Ce type de police protège les administrateurs et les dirigeants des grandes entreprises contre les jugements et les coûts juridiques découlant d'actes illégaux, de décisions d'investissement erronées, d'un défaut d'entretien des biens, de la divulgation d'informations confidentielles, de décisions d'embauche et de licenciement, de conflits d'intérêts, de négligence grave et d'autres erreurs. La plupart des polices D&O excluent la couverture en cas de fraude ou d'autres actes criminels. Les primes dépendent de l'entreprise, de son emplacement, du type de secteur et de l'expérience en matière de sinistres.

Types d'assurance responsabilité civile

Les propriétaires d'entreprise sont exposés à une gamme de passifs, dont chacun peut soumettre leurs actifs à des réclamations importantes. Tous les propriétaires d'entreprise doivent avoir mis en place un plan de protection des actifs qui s'appuie sur la couverture d'assurance responsabilité disponible.

Voici les principaux types d'assurance responsabilité :

• Responsabilité de l'employeur et indemnisation des accidents du travail est une couverture obligatoire pour les employeurs qui protège l'entreprise contre les responsabilités résultant de blessures ou du décès d'un employé.
• L'assurance responsabilité civile produits est destinée aux entreprises qui fabriquent des produits destinés à la vente sur le marché général. L'assurance responsabilité civile produit protège contre les poursuites judiciaires résultant de blessures ou de décès causés par leurs produits.
• Assurance indemnisation fournit une couverture pour protéger une entreprise contre les réclamations pour négligence en raison d'un préjudice financier résultant d'erreurs ou d'un défaut d'exécution.
• L'assurance responsabilité civile des administrateurs et des dirigeants couvre le conseil d'administration ou les dirigeants d'une société contre toute responsabilité si la société devait être poursuivie. Certaines entreprises offrent une protection supplémentaire à leur équipe de direction, même si les entreprises offrent généralement un certain degré de protection personnelle à leurs employés.
• Politiques de responsabilité parapluie sont des polices de responsabilité civile conçues pour protéger contre les pertes catastrophiques. La couverture entre généralement en vigueur lorsque les limites de responsabilité des autres assurances sont atteintes.
• L'assurance responsabilité civile commerciale est une police d'assurance responsabilité civile commerciale standard, également connue sous le nom d'assurance responsabilité civile générale. Il offre une couverture d'assurance pour les poursuites judiciaires résultant de blessures aux employés et au public, et les dommages matériels causés par un employé, ainsi que les blessures subies par la négligence des employés. La police peut également couvrir les atteintes à la propriété intellectuelle, la calomnie, la diffamation, la responsabilité contractuelle, la responsabilité du locataire et la responsabilité liée aux pratiques d'emploi.
• Polices responsabilité civile générale sont faits sur mesure pour toute petite ou grande entreprise, partenariat ou coentreprise, une société ou association, une organisation ou même une entreprise nouvellement acquise. La couverture d'assurance comprend les dommages corporels, les dommages matériels, les dommages corporels et publicitaires, les paiements médicaux et la responsabilité des locaux et des opérations. Les assureurs offrent une couverture pour les dommages-intérêts compensatoires et généraux en cas de poursuites, mais pas pour les dommages-intérêts punitifs.