Les finances personnelles sont un terme qui couvre la gestion de votre argent ainsi que l'épargne et l'investissement. Il englobe la budgétisation, les opérations bancaires, les assurances, les hypothèques, les investissements, la planification de la retraite et la planification fiscale et successorale. Le terme fait souvent référence à l'ensemble du secteur qui fournit des services financiers aux particuliers et aux ménages et les conseille sur les opportunités financières et d'investissement.
Les finances personnelles consistent à atteindre des objectifs financiers personnels, qu'il s'agisse d'avoir suffisamment d'argent pour les besoins financiers à court terme, de planifier sa retraite ou d'épargner pour les études collégiales de votre enfant. Tout dépend de vos revenus, de vos dépenses, de vos besoins de subsistance, de vos objectifs et de vos désirs individuels et de l'élaboration d'un plan pour répondre à ces besoins dans le cadre de vos contraintes financières. Pour tirer le meilleur parti de vos revenus et de vos économies, il est important d'acquérir des connaissances financières, afin de pouvoir faire la distinction entre les bons et les mauvais conseils et prendre des décisions éclairées.
Plus tôt vous commencez à planifier vos finances, mieux c'est, mais il n'est jamais trop tard pour vous fixer des objectifs financiers afin de vous offrir, à vous et à votre famille, la sécurité et la liberté financières. Voici les meilleures pratiques et conseils pour les finances personnelles.
Un budget est essentiel pour vivre selon vos moyens et épargner suffisamment pour atteindre vos objectifs à long terme. La méthode de budgétisation 50/30/20 offre un excellent cadre. Il se décompose comme ceci :
Il n'a jamais été aussi facile de gérer son argent, grâce au nombre croissant d'applications de budgétisation personnelle pour smartphones qui placent les finances quotidiennes dans la paume de votre main. Voici deux exemples :
Il est important de « se payer d'abord » pour s'assurer que l'argent est mis de côté pour les dépenses imprévues, telles que les frais médicaux, une grosse réparation de voiture, les dépenses quotidiennes si vous êtes licencié, et plus encore. Trois à six mois de frais de subsistance constituent le filet de sécurité idéal. Les experts financiers recommandent généralement de mettre de côté 20 % de chaque chèque de paie chaque mois. Une fois que vous avez rempli votre fonds d'urgence, ne vous arrêtez pas. Continuez à canaliser les 20 % mensuels vers d'autres objectifs financiers, comme un fonds de retraite ou un acompte sur une maison.
Cela semble assez simple :pour éviter que les dettes ne deviennent incontrôlables, ne dépensez pas plus que vous ne gagnez. Bien sûr, la plupart des gens doivent emprunter de temps en temps, et parfois s'endetter peut être avantageux, par exemple, si cela conduit à l'acquisition d'un actif. Contracter une hypothèque pour acheter une maison pourrait être un tel cas. Pourtant, la location peut parfois être plus économique que l'achat pur et simple, que vous louiez une propriété, une voiture ou même un abonnement à un logiciel informatique.
Les cartes de crédit peuvent être des pièges à dettes majeurs, mais il est irréaliste de ne pas en posséder dans le monde contemporain. De plus, ils ont des applications au-delà de l'achat de choses. Ils sont non seulement essentiels pour établir votre cote de solvabilité, mais également un excellent moyen de suivre les dépenses, ce qui peut être une aide budgétaire importante.
Le crédit doit simplement être géré correctement, ce qui signifie que vous devez rembourser l'intégralité de votre solde chaque mois, ou au moins maintenir votre taux d'utilisation du crédit au minimum (c'est-à-dire maintenir le solde de votre compte en dessous de 30 % de votre crédit total disponible). Compte tenu des récompenses extraordinaires offertes de nos jours (telles que les remises en argent), il est logique de facturer autant d'achats que possible, si vous pouvez payer vos factures en totalité. Le plus important :évitez à tout prix d'utiliser vos cartes de crédit au maximum et payez toujours vos factures à temps. L'un des moyens les plus rapides de ruiner votre pointage de crédit est de payer constamment vos factures en retard ou, pire encore, de manquer des paiements (voir le conseil 5).
L'utilisation d'une carte de débit, qui prélève de l'argent directement sur votre compte bancaire, est un autre moyen de vous assurer que vous ne paierez pas les petits achats accumulés sur une longue période avec intérêts.
Les cartes de crédit sont le principal moyen par lequel votre pointage de crédit est construit et maintenu, donc surveiller les dépenses de crédit va de pair avec le suivi de votre pointage de crédit. Si jamais vous souhaitez obtenir un bail, une hypothèque ou tout autre type de financement, vous aurez besoin d'un dossier de crédit solide. Il existe une variété de cotes de crédit disponibles, mais la plus populaire est la cote FICO.
Les facteurs qui déterminent votre score FICO incluent :
Les scores FICO sont calculés de 300 à 850. Voici comment votre crédit est évalué :
Pour payer les factures, configurez le prélèvement automatique dans la mesure du possible (afin de ne jamais manquer un paiement) et abonnez-vous aux agences d'évaluation qui fournissent des mises à jour régulières de la cote de crédit. En surveillant votre dossier de crédit, vous serez en mesure de détecter et de corriger les erreurs ou les activités frauduleuses. La loi fédérale vous permet d'obtenir des rapports de solvabilité gratuits une fois par an auprès des "trois grands" principaux bureaux de crédit :Equifax, Experian et TransUnion.
Les rapports peuvent être obtenus directement auprès de chaque agence, ou vous pouvez vous inscrire sur AnnualCreditReport.com, un site autorisé par le gouvernement fédéral parrainé par les Big Three. Vous pouvez également obtenir un pointage de crédit gratuit sur des sites tels que Credit Karma, Credit Sesame ou WalletHub. Certains fournisseurs de cartes de crédit, tels que Capital One, fourniront aux clients des mises à jour gratuites et régulières de leur pointage de crédit, mais il se peut que ce ne soit pas votre pointage FICO. Tous les éléments ci-dessus offrent votre VantageScore.
En raison de la pandémie de COVID-19, les trois principaux bureaux de crédit fournissent des rapports de solvabilité gratuits une fois par semaine jusqu'en avril 2022 au moins.
Pour protéger les actifs de votre succession et assurer le respect de vos volontés à votre décès, assurez-vous de rédiger un testament et, selon vos besoins, de constituer éventuellement une ou plusieurs fiducies. Vous devez également vous renseigner sur les assurances :automobile, habitation, vie, invalidité et soins de longue durée (SLD). Révisez également périodiquement votre police pour vous assurer qu'elle répond aux besoins de votre famille à travers les principales étapes de la vie.
D'autres documents essentiels comprennent un testament de vie et une procuration en matière de soins de santé. Bien que tous ces documents ne vous concernent pas directement, ils peuvent tous faire gagner un temps et des dépenses considérables à vos proches lorsque vous tombez malade ou que vous devenez autrement incapable.
Et pendant que vos enfants sont jeunes, prenez le temps de leur enseigner la valeur de l'argent et comment épargner, investir et dépenser judicieusement.
Il existe une myriade de plans de remboursement de prêt et de stratégies de réduction des paiements à la disposition des diplômés. Si vous êtes coincé avec un taux d'intérêt élevé, il peut être logique de rembourser le principal plus rapidement. D'autre part, la minimisation des remboursements (uniquement aux intérêts, par exemple) peut libérer des revenus à investir ailleurs ou à investir dans l'épargne-retraite pendant que vous êtes jeune, lorsque votre pécule tirera le maximum d'intérêts composés (voir conseil huit) . Certains prêts privés et fédéraux sont même éligibles à une réduction de taux si l'emprunteur s'inscrit au paiement automatique. Les programmes de remboursement fédéraux flexibles qui valent la peine d'être vérifiés incluent :
La retraite peut sembler une vie loin, mais elle arrive beaucoup plus tôt que prévu. Les experts suggèrent que la plupart des gens auront besoin d'environ 80 % de leur salaire actuel à la retraite. Plus vous commencez jeune, plus vous bénéficiez de ce que les conseillers aiment appeler la magie des intérêts composés, c'est-à-dire la façon dont les petits montants augmentent avec le temps.
Mettre de l'argent de côté maintenant pour votre retraite lui permet non seulement de croître à long terme, mais peut également réduire vos impôts sur le revenu actuels si les fonds sont placés dans un plan fiscalement avantageux, comme un compte de retraite individuel (IRA), un 401(k ), ou un 403(b). Si votre employeur propose un plan 401(k) ou 403(b), commencez à y cotiser immédiatement, surtout si votre employeur égale votre contribution. En ne le faisant pas, vous renoncez à de l'argent gratuit. Prenez le temps d'apprendre la différence entre un Roth 401(k) et un 401(k) traditionnel si votre entreprise propose les deux.
L'investissement n'est qu'une partie de la planification de la retraite. D'autres stratégies consistent à attendre le plus longtemps possible avant de choisir de recevoir des prestations de sécurité sociale (ce qui est judicieux pour la plupart des gens) et à convertir une police d'assurance-vie temporaire en assurance-vie permanente.
En raison d'un code des impôts trop complexe, de nombreuses personnes laissent chaque année des centaines, voire des milliers de dollars sur la table. En maximisant vos économies d'impôt, vous libérerez de l'argent qui pourra être investi dans la réduction de vos dettes passées, la jouissance du présent et des projets pour l'avenir.
Vous devez commencer chaque année à enregistrer les reçus et à suivre les dépenses pour toutes les déductions fiscales et tous les crédits d'impôt possibles. De nombreux magasins de fournitures de bureau vendent des «organisateurs fiscaux» utiles qui ont déjà étiqueté les principales catégories. Une fois que vous serez organisé, vous voudrez vous concentrer sur l'exploitation de toutes les déductions et crédits d'impôt disponibles, ainsi que sur le choix entre les deux si nécessaire. En bref, une déduction fiscale réduit le montant de revenu sur lequel vous êtes imposé, alors qu'un crédit d'impôt réduit en fait le montant d'impôt que vous devez. Cela signifie qu'un crédit d'impôt de 1 000 $ vous fera économiser beaucoup plus qu'une déduction de 1 000 $.
La budgétisation et la planification peuvent sembler pleines de privations. Assurez-vous de vous récompenser de temps en temps. Qu'il s'agisse de vacances, d'un achat ou d'une soirée occasionnelle en ville, vous devez profiter des fruits de votre travail. Cela vous donne un avant-goût de l'indépendance financière pour laquelle vous travaillez si dur.
Enfin, n'oubliez pas de déléguer si nécessaire. Même si vous êtes suffisamment compétent pour faire vos propres impôts ou gérer un portefeuille d'actions individuelles, cela ne signifie pas que vous devriez le faire. Ouvrir un compte dans une maison de courtage et dépenser quelques centaines de dollars auprès d'un comptable public agréé (CPA) ou d'un planificateur financier, au moins une fois, peut être un bon moyen de démarrer votre planification.
Trois traits de caractère clés peuvent vous aider à éviter d'innombrables erreurs dans la gestion de vos finances personnelles :la discipline, le sens du timing et le détachement émotionnel.
Une fois que vous avez établi certaines procédures fondamentales, vous pouvez commencer à penser à la philosophie. La clé pour mettre vos finances sur la bonne voie n'est pas d'apprendre un nouvel ensemble de compétences. Il s'agit plutôt de comprendre que les principes qui contribuent au succès en affaires et à votre carrière fonctionnent tout aussi bien dans la gestion de votre argent personnel. Les trois principes clés sont la hiérarchisation, l'évaluation et la modération.
Peu d'écoles proposent des cours sur la gestion de votre argent, ce qui signifie que la plupart d'entre nous devront obtenir notre formation en finances personnelles auprès de nos parents (si nous avons de la chance) ou la prendre nous-mêmes. Heureusement, vous n'avez pas à dépenser beaucoup d'argent pour savoir comment mieux le gérer. Vous pouvez apprendre tout ce que vous devez savoir gratuitement en ligne et dans les livres de la bibliothèque. Presque toutes les publications médiatiques proposent également régulièrement des conseils en matière de finances personnelles.
Une excellente façon de commencer à en apprendre davantage sur les finances personnelles est de lire des blogs sur les finances personnelles. Au lieu des conseils généraux que vous obtiendrez dans les articles sur les finances personnelles, vous apprendrez exactement à quels défis les personnes réelles sont confrontées et comment elles relèvent ces défis.
M. Money Moustache a des centaines de messages remplis d'idées irrévérencieuses sur la façon d'échapper à la course effrénée et de prendre sa retraite très tôt en faisant des choix de vie non conventionnels. CentSai vous aide à naviguer dans une myriade de décisions financières via des comptes à la première personne. Million Mile Secrets et The Points Guy vous apprennent chacun comment voyager pour une fraction du prix de détail en utilisant des récompenses de carte de crédit. Ces sites sont souvent liés à d'autres blogs, vous découvrirez donc d'autres sites au fur et à mesure de votre lecture.
Bien sûr, nous ne pouvons pas nous empêcher de sonner notre propre klaxon dans cette catégorie. Investopedia offre une mine d'informations gratuites sur les finances personnelles. Vous pouvez commencer par nos sections spéciales sur la budgétisation, l'achat d'une maison et la planification de la retraite, ou les milliers d'autres articles de notre section sur les finances personnelles. Et n'oubliez pas d'écouter "The Investopedia Express with Caleb Silver", notre podcast hebdomadaire, et de vous inscrire aux newsletters d'Investopedia.
Vous devrez peut-être visiter votre bibliothèque en personne pour obtenir une carte de bibliothèque si vous n'en avez pas déjà une, mais après cela, vous pouvez consulter des livres audio et des livres électroniques sur les finances personnelles en ligne sans quitter la maison. Certains des best-sellers suivants peuvent être disponibles dans votre bibliothèque locale :Je t'apprendrai à être riche , Le millionnaire d'à côté, votre argent ou votre vie , et Père riche Père pauvre . Les classiques des finances personnelles tels que Les finances personnelles pour les nuls , Le relooking total de l'argent , Le petit livre de l'investissement de bon sens , et Réfléchissez et devenez riche sont également disponibles sous forme de livres audio.
Si vous aimez la structure des leçons et des quiz, essayez l'un de ces cours gratuits sur les finances personnelles numériques :
Les podcasts sur les finances personnelles sont un excellent moyen d'apprendre à gérer votre argent si vous manquez de temps libre. Pendant que vous vous préparez le matin, que vous faites de l'exercice, que vous vous rendez au travail en voiture, que vous faites des courses ou que vous vous préparez à aller au lit, vous pouvez écouter les conseils d'experts pour devenir plus sûr financièrement. En plus de "L'Investopedia Express avec Caleb Silver", vous pouvez trouver ces précieux :
Le plus important est de trouver des ressources qui conviennent à votre style d'apprentissage et que vous trouvez intéressantes et engageantes. Si un blog, un livre, un cours ou un podcast est ennuyeux ou difficile à comprendre, continuez d'essayer jusqu'à ce que vous trouviez quelque chose qui clique.
L'éducation ne devrait pas s'arrêter une fois que vous avez appris les bases. L'économie change et de nouveaux outils financiers, tels que les applications de budgétisation mentionnées précédemment, sont toujours en cours de développement. Trouvez des ressources que vous appréciez et auxquelles vous faites confiance, et continuez à affiner vos compétences financières d'ici à la retraite et même après.
L'éducation aux finances personnelles est une excellente idée pour les consommateurs, en particulier les débutants, qui ont besoin d'apprendre les bases de l'investissement ou la gestion du crédit. Cependant, la compréhension des concepts de base n'est pas une voie garantie vers le sens fiscal. La nature humaine peut souvent faire dérailler les meilleures intentions visant à obtenir une cote de crédit parfaite ou à constituer un pécule de retraite substantiel. Ces trois traits de caractère clés peuvent vous aider à rester sur la bonne voie :
L'épargne systématique est l'un des principes les plus importants des finances personnelles. Supposons que vos revenus nets s'élèvent à 60 000 $ par an et que vos frais de subsistance mensuels (logement, nourriture, transport, etc.) s'élèvent à 3 200 $ par mois. Il y a des choix à faire concernant votre salaire mensuel restant de 1 800 $. Idéalement, la première étape consiste à créer un fonds d'urgence ou peut-être un compte d'épargne santé (HSA) fiscalement avantageux - pour y avoir droit, votre assurance maladie doit être un plan de santé à franchise élevée (HDHP) - pour répondre à - frais médicaux de poche. Disons que vos amis aiment sortir plusieurs fois par semaine, grignotant votre argent de poche. Le manque de discipline nécessaire pour épargner plutôt que dépenser pourrait vous empêcher d'économiser les 10 % à 15 % du revenu brut qui auraient pu être cachés dans un compte du marché monétaire pour des besoins à court terme.
Ensuite, une fois que vous avez votre réserve d'urgence, il y a la discipline d'investissement; ce n'est pas seulement pour les gestionnaires de fonds institutionnels qui gagnent leur vie en achetant et en vendant des actions. L'investisseur moyen ferait bien de se fixer un objectif de prise de bénéfices et de s'y conformer. À titre d'exemple, imaginez que vous ayez acheté des actions Apple Inc. en février 2016 à 93 $ et que vous vous soyez engagé à vendre lorsqu'elles franchiraient 110 $, comme ce fut le cas deux mois plus tard. Hélas, quand c'est arrivé, vous avez rompu ce vœu et conservé le stock. Il est redescendu et vous avez fini par quitter la position en juillet 2016 à 97 $, renonçant à des gains de 13 $ par action et à la possibilité de tirer profit d'un autre investissement.
Trois ans après l'université, vous avez créé le fonds d'urgence et il est temps de vous récompenser. Un jet ski coûte 3 000 $. Selon vous, investir dans des actions de croissance peut attendre encore un an ; il y a beaucoup de temps pour lancer un portefeuille d'investissement, n'est-ce pas ? Cependant, reporter l'investissement d'un an peut avoir des conséquences importantes. Le coût d'opportunité de l'achat de la motomarine peut être illustré par la valeur temporelle de l'argent susmentionnée. Les 3 000 $ utilisés pour acheter le Jet Ski auraient représenté près de 49 000 $ en 40 ans à 7 % d'intérêt, un rendement annuel moyen raisonnable pour un fonds commun de croissance à long terme. Ainsi, retarder la décision d'investir judicieusement peut également retarder la capacité d'atteindre votre objectif de prendre votre retraite à 62 ans.
Faire demain ce que vous pourriez faire aujourd'hui s'étend également au paiement de la dette. Un solde de carte de crédit de 3 000 $ prend 222 mois (soit 18,5 ans) pour prendre sa retraite si le paiement minimum de 75 $ est effectué chaque mois. Et n'oubliez pas les intérêts que vous payez :à un taux annuel en pourcentage (TAEG) de 18 %, ils s'élèvent à 3 923 $ au cours de ces mois. Déposer 3 000 $ pour effacer le solde du mois en cours offre des économies substantielles :près de 1 000 $ de plus que le coût du jet ski.
Les questions de finances personnelles sont des affaires, et les affaires ne devraient pas être personnelles. Une facette difficile, mais nécessaire, d'une prise de décision financière judicieuse consiste à éliminer l'émotion d'une transaction. Faire des achats impulsifs fait du bien, mais peut avoir un impact important sur les objectifs d'investissement à long terme. Il en va de même pour les prêts imprudents aux membres de la famille. Votre cousin Fred, qui a déjà brûlé votre frère et votre sœur, ne vous remboursera probablement pas non plus. La réponse intelligente est donc de refuser ses demandes d'aide. La clé d'une gestion financière personnelle prudente est de séparer les sentiments de la raison. Soit dit en passant, cela ne devrait pas vous empêcher de faire des prêts - ou même des cadeaux - dont vous avez vraiment besoin pour vous aider, surtout en période de véritables difficultés. Essayez simplement de ne pas le retirer de votre épargne et de votre fonds d'investissement.
Le domaine des finances personnelles peut avoir plus de directives et de conseils intelligents à suivre que tout autre. Bien que ces règles soient bonnes à connaître, chacun a sa propre situation. Voici quelques règles que les personnes prudentes, en particulier les jeunes adultes, ne sont jamais censées enfreindre, mais qu'elles devraient quand même envisager d'enfreindre :
Un budget idéal comprend l'épargne mensuelle d'une partie de votre salaire pour la retraite, généralement entre 10 et 20 %. Même s'il est important d'être financièrement responsable et de penser à votre avenir, la règle générale d'épargner un montant donné à chaque période pour votre retraite n'est peut-être pas toujours le meilleur choix, en particulier pour les jeunes qui débutent dans le monde réel. D'une part, de nombreux jeunes adultes et étudiants doivent penser à payer les dépenses les plus importantes de leur vie, comme une nouvelle voiture, une nouvelle maison ou des études postsecondaires. Enlever potentiellement 10 % à 20 % des fonds disponibles serait un revers certain pour effectuer ces achats.
De plus, épargner pour la retraite n'a pas beaucoup de sens si vous avez des cartes de crédit ou des prêts portant intérêt à rembourser. Le taux d'intérêt de 19 % sur votre carte Visa annulerait probablement cinq fois les rendements que vous obtenez de votre portefeuille de retraite équilibré de fonds communs de placement.
Enfin, économiser de l'argent pour voyager et découvrir de nouveaux lieux et cultures peut être particulièrement gratifiant pour un jeune qui n'est toujours pas sûr de son chemin dans la vie.
La règle d'or pour les jeunes investisseurs est qu'ils doivent avoir une perspective à long terme et s'en tenir à une philosophie d'achat et de conservation. Cette règle est l'une des plus faciles à justifier. Être capable de s'adapter à l'évolution des marchés peut faire la différence entre gagner de l'argent ou limiter vos pertes et rester les bras croisés et regarder vos économies durement gagnées diminuer. L'investissement à court terme a ses avantages à tout âge.
Maintenant, si vous n'êtes plus marié à l'idée d'investir à long terme, vous pouvez également vous en tenir à des investissements plus sûrs. La logique était que, comme les jeunes investisseurs ont un horizon temporel d'investissement aussi long, ils devraient investir dans des entreprises à risque plus élevé ; après tout, ils ont le reste de leur vie pour se remettre des pertes qu'ils pourraient subir. Cependant, vous n'êtes pas obligé de prendre des risques indus dans vos placements à court ou à moyen terme si vous ne le souhaitez pas. L'idée de diversification est un élément important de la création d'un portefeuille d'investissement solide; cela inclut à la fois le risque des actions individuelles et leur horizon d'investissement prévu.
À l'autre extrémité de l'éventail des âges, les investisseurs proches de la retraite et à la retraite sont encouragés à se rabattre sur les investissements les plus sûrs, même s'ils peuvent rapporter moins que l'inflation, pour préserver leur capital. Il est important de prendre moins de risques à mesure que le nombre d'années dont vous disposez pour gagner de l'argent et vous remettre d'une mauvaise période financière diminue, mais à 60 ou 65 ans, vous pourriez avoir 20, 30 ou même plus d'années devant vous. Certains investissements de croissance pourraient encore avoir du sens pour vous.
Il y en a beaucoup, à commencer par les livres et e-books de votre bibliothèque publique, qui devraient être gratuits. En outre, vous pouvez écouter des podcasts, lire des blogs financiers populaires en ligne et vous inscrire à des cours en ligne gratuits. Assurez-vous de choisir des livres, des blogs, des podcasts ou des cours qui vous intéressent, afin de vous y tenir et d'apprendre.
Il faut de la discipline pour mettre de l'argent de côté pour la retraite au fil des ans, se débarrasser de ses dettes et éviter les dépenses excessives. De plus, prendre soin de vos finances lorsqu'elles doivent être réglées peut vous aider à atteindre vos objectifs au fil du temps. Et avoir un certain détachement émotionnel est utile pour rester concentré et éviter de répondre à la demande de renflouement de chaque parent.
Une méthode à considérer est la règle de budgétisation 50/30/20. Cinquante pour cent de vos revenus devraient être consacrés aux dépenses essentielles de la vie :loyer/hypothèque, nourriture, services publics, etc. 30% supplémentaires devraient être consacrés aux dépenses discrétionnaires, telles que les repas au restaurant et les achats de vêtements. Et les 20 % restants devraient servir à rembourser vos dettes et à investir dans votre future retraite.
