Si vous avez un mauvais crédit ou pas de crédit du tout, le rêve d'atteindre le pointage de crédit parfait peut sembler impossible à réaliser. La bonne nouvelle est que l'obtention d'un crédit peut prendre aussi peu que six mois. Si vous avez un mauvais crédit, la mauvaise nouvelle est que cela peut potentiellement prendre plus de temps.
Quelle que soit l'extrémité du spectre sur laquelle vous vous trouvez, si vous vous demandez "combien de temps faut-il pour créer du crédit ?" , voici tout ce que vous devez savoir.
Construire un bon crédit peut prendre aussi peu que six mois si vous partez de zéro. C'est le temps qu'il faut pour établir un historique suffisamment long pour obtenir un pointage de crédit FICO. Un score FICO peut aller de 300 à 850, et tout ce qui dépasse 700 est considéré comme "bon", tandis qu'un score supérieur à 800 vous place dans le premier rang des emprunteurs.
Afin d'établir un historique, vous devrez avoir une sorte d'activité d'emprunt et de paiement. Cela peut signifier six mois de paiements réguliers sur un prêt étudiant, six mois de paiements ponctuels par carte de crédit ou tout autre remboursement de dette, comme un prêt automobile.
Votre score augmentera rapidement tant que vous payez régulièrement vos factures et que vous ne contractez pas trop de dettes. Gardez à l'esprit, cependant, que vous pouvez endommager votre pointage de crédit encore plus rapidement. Si vous avez plus de 30 jours de retard sur un seul paiement, cela peut réduire considérablement votre score.
Cinq facteurs entrent dans la détermination de votre pointage de crédit FICO. Ce sont :
Historique des paiements (35 % du score). L'historique des paiements est exactement ce que cela ressemble. Chaque fois que vous payez une facture à temps, cette partie de votre score augmente. Les retards de paiement entraîneront une baisse de cette partie de votre score.
Utilisation du crédit (30%). L'utilisation du crédit correspond à la quantité de votre crédit disponible que vous utilisez. Par exemple, si vous enregistrez des frais de 100 $ sur une carte avec une limite de 1 000 $, votre utilisation du crédit sera de 10 %. Tant que votre utilisation du crédit est de 30 % ou moins, vous recevrez tous les points sur cette partie de votre score.
Durée des antécédents de crédit (15 %). Les comptes de longue date auront plus d'impact sur votre historique de crédit que les comptes plus récents. Avoir un historique court ne vous empêchera pas d'avoir un score élevé, mais un historique positif plus long est encore mieux.
Nouveau crédit (10%). Avoir un compte récemment ouvert peut augmenter votre score, mais seulement jusqu'à un certain point. Gardez à l'esprit que la plupart des demandes de crédit nécessitent une vérification rigoureuse. Cela a un impact négatif sur votre score, surtout si vous postulez pour plusieurs cartes.
Type de crédit (10%). Il vaut mieux avoir plusieurs types de dettes, comme une carte de crédit et un prêt automobile, que d'avoir le même montant de dettes sur un seul compte de crédit.
En bref :pour établir votre pointage de crédit, vous devez avoir un montant modéré de dettes et toujours effectuer vos paiements à temps.
Établir un bon crédit peut ressembler à un catch-22. Vous avez besoin d'un pointage de crédit pour obtenir un crédit, mais vous devez vous endetter pour construire ce pointage pour commencer. Heureusement, il existe plusieurs façons de sortir de ce cornichon.
L'un des moyens les plus simples de se constituer un crédit consiste à utiliser une carte de crédit sécurisée. Une carte de crédit sécurisée est plus facile à obtenir qu'une carte traditionnelle, car vous devez verser un dépôt de garantie. Si vous ne parvenez pas à effectuer un paiement, le solde est prélevé sur votre dépôt à la place. Dans certains cas, votre limite de crédit sera égale au dépôt, tandis que dans d'autres, votre dépôt ne sera qu'une partie de la limite de la carte.
Quelle que soit la carte que vous choisissez, assurez-vous qu'elle se rapporte aux trois principaux bureaux de crédit. Ce sont Equifax, Experian et TransUnion. Une carte qui ne se rapporte pas aux trois ne sera pas aussi efficace pour augmenter votre score.
Une autre façon de créer du crédit consiste à utiliser un prêt de création de crédit. Dans un prêt de crédit, vous ne recevez pas votre argent tout de suite. Au lieu de cela, le prêteur place votre argent dans un compte d'épargne, pendant que vous remboursez le prêt, plus les intérêts. Lorsque vous aurez entièrement remboursé le prêt, le prêteur vous transférera votre argent du compte d'épargne, y compris les intérêts courus.
Pour être clair, vous perdrez réellement de l'argent avec ce type de prêt. L'intérêt que vous payez au prêteur sera supérieur à tout intérêt que vous gagnerez du compte d'épargne. Même ainsi, vous établirez un crédit, à condition que votre prêteur fasse rapport aux trois bureaux de crédit.
Si vous préférez ne pas ouvrir votre propre compte de crédit tout de suite, vous pouvez toujours être ajouté au compte de quelqu'un d'autre. Demandez à un parent ou à un ami et voyez s'il est prêt à faire de vous un utilisateur autorisé sur son compte. Gardez à l'esprit que cela ne fonctionnera que si la personne qui vous ajoute effectue des paiements réguliers, alors assurez-vous qu'elle dispose d'un bon crédit avant d'essayer cette méthode.
Demander à quelqu'un de cosigner pour vous revient à lui demander de vous ajouter à sa carte, car vous pouvez profiter de son pointage de crédit. Si un parent ou un ami avec un bon crédit cosigne pour vous un prêt, vous pouvez obtenir une approbation pour un prêt auquel vous ne seriez pas admissible autrement. Assurez-vous simplement d'effectuer vos paiements à temps; si vous ne le faites pas, votre cosignataire sera tenu responsable d'effectuer ces paiements.
Une fois que vous avez déjà ouvert un compte ou contracté un prêt, continuez à effectuer des paiements à temps et votre score continuera d'augmenter. N'oubliez pas que les paiements ponctuels restent dans votre dossier pour toujours, il peut donc être judicieux de garder un compte de crédit ouvert, même si vous n'en avez pas besoin pour le moment. Finalement, vous aurez droit à de meilleures cartes avec de meilleures récompenses.
Disons que vous avez réussi à bâtir un bon crédit et que vous voulez le maintenir. Ou peut-être avez-vous un mauvais crédit et souhaitez-vous améliorer votre score. Voici quelques façons de maintenir une bonne cote de crédit une fois que vous avez déjà établi votre crédit.
La première étape pour maintenir votre crédit est de savoir où vous en êtes. Aux États-Unis, tout le monde a droit à une copie annuelle gratuite de son rapport de solvabilité auprès des trois principaux bureaux. Vous pouvez accéder à ce rapport gratuitement sur AnnualCreditReport.com ou via un certain nombre de services d'évaluation du crédit.
De bonnes habitudes de dépenses sont un élément essentiel de l'établissement d'un bon crédit. N'oubliez pas que les cartes de crédit sont censées être un outil pour vous faciliter la vie. Idéalement, vous ne devriez jamais facturer plus que ce que vous pouvez vous permettre de payer à la fin du mois. Cela ne vous empêchera pas seulement de vous endetter davantage, mais cela maintiendra également votre utilisation du crédit à un faible niveau, ce qui est meilleur pour votre score.
N'oubliez pas :votre historique de paiement est le facteur numéro un qui affecte votre pointage de crédit. Assurez-vous de payer toutes vos factures à temps et, quoi que vous fassiez, n'effectuez jamais un paiement avec plus de 30 jours de retard. Après 30 jours, le retard de paiement peut être signalé et nuire gravement à votre score.
Disons que vous êtes déjà endetté et que vous devez plus que vous ne pouvez payer en un mois. Que fais-tu maintenant? Dans ce cas, payez autant que vous pouvez vous permettre de payer. Si vous ne faites que le paiement minimum, il vous faudra peut-être des années pour vous sortir de vos dettes. Pendant ce temps, vous paierez plus d'intérêts à long terme.
La banque procédera à une vérification approfondie de votre pointage de crédit chaque fois que vous demanderez une carte de crédit. Cela fait chuter votre score jusqu'à cinq points. Cela disparaîtra après quelques mois de paiements à temps et votre score continuera d'augmenter. Mais si vous demandez constamment des cartes par curiosité, vous pouvez endommager considérablement votre score.
À moins que votre carte ne facture des frais annuels, il n'est vraiment pas nécessaire de se débarrasser d'une carte que vous n'utilisez pas. Avoir un compte ouvert montrera que vous avez déjà accès au crédit et réduira votre utilisation du crédit. Pendant ce temps, tous vos paiements ponctuels continueront d'avoir un impact positif sur votre score.
Cela couvre à peu près les bases, mais il y a quelques points que nous devrions clarifier avant de terminer. Voici quelques-unes des questions les plus courantes sur l'établissement de votre crédit.
Si vous n'avez pas ou peu de crédit, vous devrez commencer avec une carte avec une faible limite de crédit, très probablement une carte sécurisée. Une fois que vous avez effectué plusieurs mois de paiements et établi un historique, vous pouvez commencer à acheter une meilleure carte.
Différentes sociétés émettrices de cartes signaleront vos paiements à des moments différents. Cela dit, la plupart d'entre eux feront rapport une fois par mois au minimum. Cela dit, un seul paiement à temps n'est généralement pas suffisant pour déplacer votre score immédiatement. Il faudra généralement quelques mois de paiements avant que votre score n'augmente.
Le dossier d'une enquête approfondie durera jusqu'à un an. Cependant, si vous avez ouvert un compte et effectué vos paiements à temps, votre score ne prendra que quelques mois pour se rétablir. Après cela, il sera même plus élevé qu'avant.
Il existe plusieurs façons de se constituer un crédit sans contracter de dettes. Une façon consiste à vous inscrire au programme de paiement des services publics d'Experian. Une fois que vous vous êtes inscrit, vos factures d'électricité, de gaz, de téléphone et d'Internet seront prises en compte dans votre pointage de crédit. Malheureusement, cela n'aura aucun impact sur vos scores Equifax ou TransUnion, donc certains prêteurs peuvent ne pas le voir.
Votre propriétaire peut également signaler les paiements de loyer via un service tiers comme PayYourRent ou RentTrack. Ce sera gratuit si votre propriétaire souscrit à l'un de ces services, et vos paiements de loyer seront pris en compte dans votre pointage de crédit. Si votre propriétaire ne s'abonne pas, vous pouvez toujours utiliser les services, mais vous devrez payer des frais.
Établir une bonne cote de crédit demande du temps et de l'engagement. Vous devez avoir la discipline nécessaire pour effectuer vos paiements à temps et ne pas trop emprunter. Demander "combien de temps faut-il pour se constituer un crédit ?" est la première étape, et en suivant le reste, vous pourrez éventuellement atteindre le pointage de crédit élevé que vous méritez.
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