En tant que nouveau propriétaire ou investisseur, vous vous demandez peut-être :« les garanties résidentielles en valent-elles la peine ? » Lorsque vous achetez une maison, il y a de fortes chances qu’on vous offre une garantie habitation. Une garantie habitation peut couvrir à la fois les maisons neuves et anciennes. Au départ, ils sonnent bien - un filet de sécurité contre les réparations imprévues qui pourraient autrement vider votre poche. Mais les garanties résidentielles offrent-elles le filet de sécurité qu'elles promettent? Êtes-vous un investisseur avisé? Un propriétaire novice? Découvrez si les garanties résidentielles en valent la peine pour vous.
Une garantie habitation est souvent confondue avec une assurance habitation, mais ce n'est pas la même chose. L'assurance couvre les dommages causés par les catastrophes naturelles, les cambriolages et souvent les dégâts des eaux.
Une garantie de maison, en revanche, couvre les principaux composants de la maison. Il protégera votre plomberie, votre câblage électrique, votre fournaise et votre système CVC. Selon la garantie, elle peut également couvrir vos appareils électroménagers, comme votre lave-vaisselle et votre réfrigérateur. Certaines polices couvrent même les dommages causés à votre piscine et ses systèmes connexes.
Habituellement, le plan de base couvrira les principaux systèmes de votre maison. Vous pouvez ensuite acheter un ou plusieurs avenants supplémentaires qui couvrent les appareils électroménagers et autres articles. Il est important de lire les petits caractères et de vous assurer que vous savez ce qu'une police couvrira.
L’assurance habitation ne couvre pas la plupart de ces choses. Et si c'est le cas, la franchise de l'assurance habitation est suffisamment élevée pour que vous ne receviez aucun paiement.
Les acheteurs de maison se verront souvent offrir une garantie habitation lors de l'achat de leur maison. Les vendeurs proposent parfois d'en inclure un, car ils sont relativement bon marché et offrent une tranquillité d'esprit à l'acheteur. Vous pouvez également vous attendre à être bombardé de publicités et de dépliants pour les politiques de garantie des maisons.
Les garanties habitation diffèrent également des assurances dans la façon dont elles prévoient vos réparations. Avec une réclamation d'assurance, votre expert en sinistres sort et détermine combien de dommages ont été causés. La compagnie d'assurance vous fait alors un chèque pour le coût estimé des réparations. Vous êtes alors responsable d'effectuer les réparations.
Avec une garantie à domicile, la société de garantie envoie un employé pour vérifier qu'une réparation ou un remplacement est nécessaire. Si votre demande est approuvée, le fournisseur de garantie appelle l'un de ses fournisseurs de services locaux pour effectuer la réparation.
Les garanties habitation sont conçues pour compléter votre assurance habitation existante. Selon votre assureur et le type de couverture que vous souscrivez, la plupart des régimes couvriront les principaux systèmes de votre maison. Il s'agit du chauffage, de la climatisation, de l'électricité et de la plomberie, qui comprend votre chauffe-eau.
Une couverture complémentaire est généralement disponible pour des options supplémentaires. Vous pouvez acheter une couverture pour les laveuses et sécheuses, les cuisinières et autres appareils. Si vous avez une piscine, un bain à remous ou un spa, il peut y avoir des options pour couvrir ces systèmes. La couverture des fosses septiques est un autre ajout courant.
Les garanties ne couvriront que les articles qui étaient en état de marche au départ, et elles ne couvriront pas non plus tout ce qui a été endommagé en raison d'abus. Une autre chose à retenir est que certaines sociétés immobilières s'associent à des sociétés de garantie résidentielle. Cela ne signifie pas que la garantie suggérée par votre agent immobilier est mauvaise - elle pourrait être fantastique ! Mais vous devez toujours faire vos propres recherches et les comparer avec différentes garanties.
Les garanties résidentielles peuvent être achetées une seule fois ou moyennant des frais mensuels. Avec une garantie unique, vous payez une somme forfaitaire à l'avance, et la maison est alors garantie pour une période spécifique. Les garanties mensuelles sont généralement assorties d'une durée de contrat, après laquelle vous devrez renouveler.
Nous avons discuté de ce que couvrent les garanties résidentielles, mais qu'est-ce qu'elles ne couvrent pas ? Cela varie d'une politique à l'autre, mais voici une courte liste :
Dommages préexistants
Équipement commercial (c'est-à-dire un monte-voiture)
Rouille, décoloration et autres usures
Décontamination de l'amiante, du radon ou des moisissures
Défaillances structurelles dans le bâtiment
Dommages dus à une utilisation abusive ou à un mauvais entretien
Violations de zonage et de code
Les garanties habitation et les régimes d'assurance habitation couvrent des choses très différentes. Alors qu'une garantie protège contre l'usure générale, une assurance couvre vos pertes si un incendie, un vol ou d'autres catastrophes endommagent votre maison et vos effets personnels. L'assurance est généralement requise, tandis que les garanties sont facultatives.
Une garantie et un plan d'assurance fonctionnent de la même manière ; vous payez pour une police annuelle avec une franchise qui doit être satisfaite avant que la couverture n'entre en vigueur. Cependant, la franchise pour l'assurance habitation est généralement beaucoup plus élevée. C'est toujours une bonne idée d'examiner attentivement votre garantie et vos plans d'assurance pour savoir exactement ce qui est couvert et quelles sont vos franchises.
Les coûts de la garantie habitation varient en fonction du type de propriété. Une maison unifamiliale, par exemple, est traitée différemment d'un condo en raison du risque associé.
Cela dit, la superficie en pieds carrés est rarement prise en compte dans l'équation, à moins que la maison ne dépasse 5 000 pieds carrés. Cela a du sens puisqu'une grande et une petite maison auront les mêmes gros appareils électroménagers, et personne n'achète un deuxième lave-vaisselle simplement parce qu'il a acheté une nouvelle maison.
L'âge de la propriété est un autre non-facteur - du moins généralement. Les très nouvelles maisons peuvent coûter plus cher car elles ont tendance à avoir des appareils plus récents et plus avancés.
Ce qui fait une différence, c'est le type de couverture que vous achetez. Vous pouvez vous attendre à payer plus si vous ajoutez un groupe de passagers pour des appareils ou une piscine. Le complément le plus cher est la couverture d'une maison d'hôtes ou d'une autre structure secondaire. Après tout, une maison d'hôtes est susceptible d'avoir la plupart, sinon la totalité, des appareils électroménagers de la maison principale.
Avec tout cela étant dit, la politique moyenne coûtera environ 600 $ par année. N'oubliez pas qu'il s'agit d'une moyenne très approximative.
Outre votre paiement initial ou votre prime mensuelle, les garanties habitation facturent également des frais supplémentaires lorsque vous déposez une réclamation. Cela peut aller de 60 $ à 100 $ et est facturé chaque fois que quelqu'un visite votre maison pour une raison liée à une réclamation. Si une réclamation nécessite la visite de deux entrepreneurs, vous devrez peut-être payer deux frais.
Votre prêteur hypothécaire ne vous demandera jamais de payer pour une garantie de maison. Et si la maison est neuve, vous risquez de payer trop cher. Mais si les appareils électroménagers de la maison commencent à montrer leur âge, une garantie peut valoir plus que l'investissement.
Une garantie de maison peut grandement profiter à certains propriétaires en leur procurant la tranquillité d'esprit. Une garantie vous protège en cas de réparations coûteuses et imprévues. Vous saurez combien coûteront votre prime, votre franchise et vos frais de service. Vous pouvez budgétiser ces coûts fixes à l'avance, afin d'être financièrement prêt en cas de panne.
Bien que la constitution d'un fonds d'urgence doive figurer en tête de votre liste de priorités, tout le monde n'a pas les moyens de le faire. Si vous appartenez à cette catégorie, une garantie peut vous fournir un filet de sécurité pour vous empêcher de vous retrouver dans un gouffre financier plus profond.
Contrairement à l'assurance habitation, les garanties habitation protègent les gros appareils électroménagers à mesure qu'ils vieillissent. C'est surtout si vous avez des goûts chers pour les appareils électroménagers.
Une garantie peut également être un énorme sauveur si vous n'êtes pas pratique ou si vous ne savez pas comment sélectionner et embaucher des entrepreneurs. Tout ce que vous avez à faire est d'appeler votre compagnie de garantie, et ils s'occuperont du reste.
Avantages :
Tranquillité d'esprit
Vous n'avez pas besoin d'être bricoleur
Abordable
Pratique
Les garanties résidentielles ne sont pas sans inconvénients potentiels. Premièrement, ces garanties ne couvriront pas toujours absolument tout dans votre maison. Vous pourriez vous retrouver à la merci de la loi de Murphy et constater que votre plan ne couvre pas la seule chose qui casse dans votre maison.
Tout d'abord, nous avons discuté du fait que les garanties de maison sont faciles à budgétiser, ce qui est un avantage. Cependant, cela signifie que vous payez une prime pour une couverture dont vous n'avez peut-être pas besoin.
Même si le plan couvre l'article, vous pourriez être en désaccord avec votre compagnie de garantie. De nombreux plans incluent une clause concernant l'entretien approprié, dans laquelle les articles précédemment couverts perdent leur couverture s'ils n'ont pas été entretenus correctement. La garantie définit ce qui constitue un « bon entretien » et est souvent une zone grise qui provoque des arguments.
Les experts vous recommandent d'aller avec une entreprise réputée qui n'essaiera pas de vous en tirer un coup rapide. N'oubliez pas que cette clause s'appliquera aux appareils électroménagers d'une habitation d'occasion. La façon dont les propriétaires précédents ont traité la maison pourrait créer des complications pour vous plus tard.
Enfin, n'oubliez pas que vous serez coincé avec les entrepreneurs, les pièces de rechange et la qualité du travail sélectionnés par la société de garantie. Vous n'aurez pas votre mot à dire dans le processus de réparation ou de remplacement des choses qui tombent en panne dans votre propre maison. Encore une fois, il est important de choisir une entreprise réputée avec de bonnes critiques.
Inconvénients :
Frais d'appel de service pour chaque visite
Aucune couverture si vous n'avez pas entretenu vos appareils
Moins de contrôle sur vos réparations
Limites de couverture annuelles
Les contrats de garantie résidentielle ont mauvaise presse, et pour cause. Le Bureau du procureur général a reçu de nombreuses plaintes concernant les sociétés de garantie résidentielle, à tel point qu'ils ont un site Web avec une liste publiée de ces plaintes. Voici quelques-uns des problèmes les plus courants avec les contrats de garantie habitation :
Limites de réclamation : Les contrats de garantie limitent souvent le montant que vous pouvez réclamer pour un article. Par exemple, supposons que votre lave-linge tombe en panne. La garantie limite la réclamation de cet article à 500 USD lorsque son remplacement coûterait au moins 1 000 USD.
Fortes franchises : Chaque garantie de maison est assortie d'une franchise que vous devez respecter pour chaque réclamation. Si vous faites le calcul, vous payez les frais de garantie et de service ainsi que la franchise sur chaque réclamation. Il est préférable d'analyser si vous économisez de l'argent.
Frais de service : Mentionnés ci-dessus, les contrats de garantie à domicile sont assortis de frais de service. Chaque fois que vous appelez l'entreprise, ils enverront un de leurs entrepreneurs à votre domicile pour examiner le problème. Quel que soit le résultat, vous devrez payer des frais de service d'environ 50 $ à 125 $.
Exclusion : Chaque garantie exclura certains types d'articles de sa couverture. Cela ne sera pas utile si l'élément que vous devez réparer est exclu de votre plan. Assurez-vous d'obtenir une liste complète de ce qui est et n'est pas inclus avant d'acheter une garantie.
Réparation uniquement : Certaines sociétés de garantie s'efforceront de réparer les articles cassés au lieu de les remplacer entièrement. Ils sont incités à économiser sur les coûts, tandis que vous préférerez naturellement un remplacement. Cela a provoqué de nombreux litiges entre les sociétés de garantie et leurs clients.
Limites de la marque : Lorsque la société de garantie choisit de remplacer un appareil cassé, vous constaterez peut-être qu'elle n'utilisera que des marques spécifiques que vous ne choisiriez probablement pas vous-même.
Mauvais travail ou service : Les consommateurs ont signalé un mauvais travail ou un mauvais service de la part des fournisseurs de services présélectionnés par la société de garantie résidentielle. Malheureusement, vous êtes coincé avec eux à moins que vous ne décidiez d'embaucher votre propre entrepreneur de votre poche.
Zones grises : Mentionnés précédemment, les consommateurs ont également signalé des problèmes autour des zones grises. L'arbitrage a été un résultat courant de différends découlant de définitions de phrases contractuelles telles que «l'entretien approprié». La société de garantie et le client auront souvent des définitions très différentes des termes, les deux parties étant motivées par leur propre ensemble d'incitations.
Avant de conclure, vous avez peut-être quelques questions sur les garanties de la maison. Voici ce que vous devez savoir.
Cela dépend du type de couverture que vous achetez. Les polices peu coûteuses avec une couverture minimale peuvent coûter aussi peu que 25 $ par mois, et les forfaits les plus chers avec plusieurs options peuvent coûter près de 1 000 $ par mois.
Cela dépend de ce dont vous avez besoin. Une garantie habitation peut être un bon investissement car elle protège les parties coûteuses de votre maison qui ne sont pas couvertes par l'assurance habitation.
Cela dit, cela peut coûter de l'argent supplémentaire. Et si vous avez acheté une nouvelle maison avec de nouveaux appareils, ils peuvent déjà être couverts par une garantie du fabricant.
Tout d'abord, considérez la couverture dont vous avez besoin. Envisagez un plan de base peu coûteux si vous avez seulement besoin d'éviter les dépenses les plus importantes, telles que la réparation de CVC. Si vous voulez être protégé contre des dépenses plus mineures comme une nouvelle sécheuse, recherchez un plan avec beaucoup d'options.
Ensuite, comparez les prix de quelques assureurs différents et voyez ce qu'ils facturent. Toutes choses étant égales par ailleurs, choisissez le moins cher qui offre la couverture dont vous avez besoin.
Si vous emménagez dans une toute nouvelle maison, vous bénéficiez peut-être déjà d'une large couverture de garantie. Votre constructeur a très probablement fourni une garantie pour la plomberie, l'électricité, le refroidissement et le CVC. Et vos appareils neufs seront également sous la garantie du fabricant. Dans ce cas, une garantie habitation n'a guère de sens.
Une garantie résidentielle en vaut la peine chaque fois que vous n'êtes pas sûr de pouvoir vous permettre une réparation majeure ou le remplacement d'un appareil électroménager. Cela prend quelques dollars de votre budget mensuel. Mais cela peut vous éviter des dépenses importantes à long terme.
Au début de cet article, nous nous sommes demandé :"les garanties de maison en valent-elles la peine ?" Vous avez probablement compris que les garanties habitation présentent certains avantages et inconvénients. Il n'y a pas de bien ou de mal dans cette situation. Au lieu de cela, certains acheteurs de maison trouveront une garantie de maison très avantageuse, tandis que d'autres ne le feront pas. Vous voudrez peut-être demander la garantie si vous achetez une maison précédemment occupée ou si vous n'avez pas d'os à portée de main dans votre corps. D'un autre côté, une garantie peut ne pas avoir beaucoup de sens si vous êtes bricoleur ou si vous envisagez de rénover la maison. Les plaintes signalées par le Bureau du procureur général brossent un tableau classique de « acheteur, méfiez-vous ! » Il existe d'excellentes sociétés de garantie de maison. Pour les trouver, vous devez faire vos devoirs, lire les petits caractères et vous assurer que vous allez avec une entité de bonne réputation.
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