Témoins clés :
Qu'est-ce que l'APR ?
Qu'est-ce qu'un taux d'intérêt ?
Différences entre le TAEG et le taux d'intérêt
APR par rapport aux avantages et inconvénients des taux d'intérêt
Le APR par rapport au taux d'intérêt la conversation continue de confondre ceux qui ne la connaissent pas. Cependant, il n'y a plus aucune raison de rester confus vous-même. Grâce au guide des taux annuels effectif global et des taux d'intérêt ci-dessous, vous pourrez, vous aussi, faire la distinction entre ces deux indicateurs similaires.
Le débat sur l'APR contre les taux d'intérêt (si vous pouvez même l'appeler ainsi) continue de confondre ceux qui sont moins familiers avec le secteur de l'immobilier. Sans faute de leur part, les personnes qui ne connaissent pas bien les subtilités de l'investissement sont confuses quant aux différences entre eux. En fait, le grand public ignore très probablement bon nombre des différences entre eux. Si pour rien d'autre, les deux partagent suffisamment de similitudes pour que je ne puisse blâmer personne qui ne peut pas les distinguer. Cependant, il convient de noter qu'un taux annuel effectif global et un taux d'intérêt sont deux indicateurs uniques. Bien qu'ils puissent sembler similaires, ils sont tout sauf.
Plusieurs différences inhérentes existent entre les taux d'intérêt et les taux annuels en pourcentage, ce qui peut être difficile à discerner pour les investisseurs amateurs. Cela dit, les taux annuels en pourcentage et les taux d'intérêt appartiennent à la langue vernaculaire commune des investisseurs les plus basiques d'aujourd'hui. Ceux qui ne peuvent pas faire la distinction entre les deux se rendent un mauvais service.
Si vous n'êtes plus ou moins familier avec les différences qui existent entre les taux annuels en pourcentage et les taux d'intérêt ou si vous avez besoin d'un rappel, ne cherchez pas plus loin. Le guide suivant approfondira la discussion sur le TAP par rapport au taux d'intérêt et vous donnera une meilleure idée de chacun.
Le taux annuel effectif global, plus communément appelé TAEG, représente le taux annuel qu'une personne devra payer pour emprunter de l'argent. Comme son nom l'indique, l'APR n'est que cela :un taux de pourcentage qui identifie le montant qu'il en coûtera à un emprunteur. Les taux annuels en pourcentage sont devenus synonymes de la plupart des prêts, mais sont le plus souvent référencés dans les cartes de crédit, les prêts automobiles et, bien sûr, les prêts immobiliers.
Il convient de souligner que l'APR comprend plus que l'intérêt lui-même ; il est également composé de plusieurs frais et coûts supplémentaires qui surviennent au cours d'un prêt. Cependant, il convient de noter que le taux annuel effectif global ne tient pas compte des intérêts composés. Peut-être encore plus précisément, l'APR ne tient pas compte de l'ajout d'intérêts à la somme principale. Pour être clair, le taux annuel effectif global combine les intérêts que vous paierez sur un prêt avec tous les autres frais que vous encourrez pour l'obtenir. Par conséquent, l'APR a tendance à être plus élevé que le taux d'intérêt lui-même.
Au moins pour ceux du secteur immobilier, l'exemple parfait de l'APR n'est pas si différent de ce que beaucoup ont déjà vécu. En fait, les taux annuels en pourcentage se sont retrouvés dans le langage courant pour tant d'investisseurs qu'ils sont essentiellement une fatalité. Cela dit, voici un exemple pour ceux d'entre vous qui souhaitent se rafraîchir la mémoire ou qui essaient simplement de comprendre ce qu'est un APR pour la première fois :
Disons, par exemple, que vous voulez emprunter 100 000 $ au taux d'intérêt de référence d'aujourd'hui. Selon Bankrate, le taux hypothécaire fixe moyen sur 30 ans se situe aux alentours de 4 %, et leurs homologues sur 15 ans sont encore plus bas.
Pour les besoins de cet exemple APR, vous empruntez 100 000 $ à un taux d'intérêt de 4 % pendant 30 ans. En plus de cela, vous vous retrouverez également à payer des frais de financement et de non-financement supplémentaires, qui peuvent prendre la forme de frais de clôture ou même de frais de transaction. Prenez ces frais supplémentaires et ajoutez-les au montant que vous empruntez. Par exemple, si vous vous retrouvez avec 1 000 $ de coûts et frais supplémentaires, votre APR représentera 101 000 $. À un taux de 4 %, ce montant d'argent coïncidera avec un TAP de 4,10 %. Vous voyez, l'APR prend en compte tous les coûts et frais supplémentaires nécessaires pour acquérir un prêt, et pas seulement le taux d'intérêt lui-même.
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Le taux d'intérêt d'un prêt s'explique mieux par le montant que les prêteurs factureront à un emprunteur pour utiliser son capital - exprimé en pourcentage, bien sûr. En d'autres termes, le taux d'intérêt est essentiellement le prix que nous devons tous payer pour emprunter de l'argent. Autrement connu sous le nom de taux d'intérêt nominal, le taux d'intérêt typique se réfère uniquement aux intérêts facturés sur un prêt - ni plus, ni moins. Contrairement à son homologue APR, les taux d'intérêt ne tiennent pas compte des frais et coûts supplémentaires ; ce sont littéralement les frais qui sont devenus synonymes d'emprunt d'argent.
Pour tenter de vous fournir un exemple de taux d'intérêt utile, appliquons le taux d'intérêt de 4 % (juste un cheveu en dessous du taux fixe moyen sur 30 ans) que j'ai utilisé ci-dessus à 205 100 $ (la valeur médiane d'une maison aux États-Unis, selon Zillow). Dans ce scénario, l'emprunteur devra payer au prêteur le montant initial du prêt de 205 100 $ + (0,04 x 205 100 $), ce qui donne un total de 213 304 $. Il s'avère que 4 % de 205 100 $ équivalent à 8 204 $, et si vous ajoutez cela au montant initial du prêt, vous obtenez 213 304 $.
La conversation APR vs taux d'intérêt n'est pas difficile à comprendre lorsque vous pouvez décomposer chaque indicateur - bien que subtils, les facteurs de différenciation sont faciles à identifier. En fait, bien que les deux soient objectivement similaires, leurs différences suffisent à justifier toute votre attention. Si pour rien d'autre, il est dans votre intérêt de savoir tout ce que vous pouvez sur un prêt et combien cela finira par vous coûter à long terme. Et il n'y a qu'une seule façon de le faire :comprendre la différence entre l'APR et le taux d'intérêt, entre autres choses.
Si vous avez du mal à séparer les deux, il est utile de comprendre une chose :le taux annuel effectif global est supérieur au taux d'intérêt. Alors que l'APR représente une combinaison du taux d'intérêt initial et de tous les autres coûts encourus pendant la durée du prêt, le taux d'intérêt ne représente que les intérêts imputés sur un prêt. Encore une fois, puisque l'APR inclut le taux d'intérêt (plus les frais et coûts supplémentaires), il a tendance à être plus élevé.
"La principale différence est que le taux d'intérêt calcule ce que sera votre paiement mensuel réel", explique Sean O. McGeehan, directeur des ventes hypothécaires à Chicago. « Le TAEG calcule le coût total du prêt. Un consommateur peut utiliser l'un ou les deux pour faire des comparaisons de pommes à pommes lorsqu'il achète des prêts. »
Le débat sur l'APR contre le taux d'intérêt est bel et bien vivant, et pour une bonne raison :les deux partagent de nombreuses similitudes. Il n'est pas difficile de voir pourquoi quelqu'un confondrait un indicateur avec l'autre, ou vice-versa. Après tout, les taux annuels en pourcentage et les taux d'intérêt sont essentiellement deux façons de décrire un concept financier unique. Cela dit, il existe des différences inhérentes et il peut être plus facile de faire la différence entre les deux en identifiant les avantages et les inconvénients de chacun. Jetons un coup d'œil aux avantages et aux inconvénients de chacun et comment ils peuvent aider à résoudre le débat TAP vs taux d'intérêt :
Selon Joe Zeibert, directeur général de Global Mortgage Solutions chez Nomis Solutions, la meilleure façon de comparer les taux d'intérêt hypothécaires avec les taux annuels en pourcentage entre les prêteurs est d'examiner les estimations de prêt standard fournies par chacun.
"L'estimation du prêt est standard pour tous les prêteurs", déclare Zeibert, qui aide les meilleurs prêteurs mondiaux en matière de tarification et de stratégie hypothécaires. "C'est un document gouvernemental qui aura le même aspect."
Par conséquent, comparer les taux d'intérêt hypothécaires et les taux annuels en pourcentage est aussi simple que de consulter le document gouvernemental fourni par les prêteurs.
"Si (les emprunteurs) voulaient comparer des pommes avec des pommes, ils compareraient l'APR qu'un prêteur les a cités par rapport à l'APR qu'un autre prêteur les a cités", explique Zeibert.
Le choix entre l'APR et le taux d'intérêt se résume à une chose :la durée pendant laquelle vous prévoyez de respecter les obligations hypothécaires respectives. Par exemple, ceux qui cherchent à rester dans la même maison pendant la durée d'un prêt hypothécaire de 30 ans devraient rechercher un prêt avec un faible APR. De cette façon, vous finirez par payer moins pour une maison au cours de 30 ans. Cependant, ceux qui ne passent pas autant de temps au même endroit voudront peut-être envisager de payer moins de frais à l'avance avec des taux d'intérêt plus élevés, car le coût total de la maison sera moindre au cours des premières années du prêt.
"Si un consommateur se concentre uniquement sur l'obtention du paiement mensuel le plus bas, il doit se concentrer sur le taux d'intérêt", déclare McGeehan. "Mais si le consommateur se concentre sur le coût total du prêt, il peut utiliser le TAEG comme outil pour comparer le coût total de deux prêts."
Les différences entre les taux annuels en pourcentage et les taux d'intérêt sont minimes, mais elles sont néanmoins importantes. Ceux qui ne comprennent pas bien ce que ces indicateurs signifient pour emprunter de l'argent pourraient se retrouver entre le marteau et l'enclume. Cela dit, ce sont ceux qui savent exactement quels sont les taux d'intérêt et les APR qui ont le plus de succès. Ne serait-ce que pour rien d'autre, ces deux taux sont des facteurs modestes mais importants pour déterminer les frais généraux.
Il n'y a littéralement aucune réponse à qui gagnera le APR vs taux d'intérêt conversation, mais il va de soi que ceux qui connaissent les deux côtés sont en avance sur ceux qui ne le savent pas. Cela dit, êtes-vous conscient des différences qui existent entre chacun ? Vous êtes-vous déjà demandé quel indicateur est le meilleur pour vous de prendre en compte ? Quel que soit le cas, n'hésitez pas à nous le faire savoir dans les commentaires ci-dessous.
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