Tout le monde a des dépenses non essentielles. Nous avons tous besoin de voir un film de temps en temps, ou de sortir dîner, ou d'acheter un nouveau jeu vidéo. Quelles que soient nos habitudes particulières, tout le monde a besoin d'un peu d'argent de poche. Cet argent, souvent appelé revenu discrétionnaire, est ce qui sépare la liberté financière de la vie au jour le jour.
Ici, nous allons parler de ce que sont les revenus discrétionnaires c'est-à-dire comment gagner encore plus de revenu discrétionnaire et ce qui le différencie du revenu disponible. À la fin, vous devriez avoir une solide compréhension de toutes ces choses.
Avant d'aller plus loin, commençons par les bases; Qu'est-ce qu'un revenu discrétionnaire ? D'une manière générale, le revenu discrétionnaire est ce qui vous reste, à vous ou à votre ménage, une fois que toutes les nécessités de la vie ont été payées. Ces nécessités comprennent tous les éléments de base, comme le loyer, les services publics, votre hypothèque, votre voiture, l'épicerie, l'assurance auto budgétaire , etc. Tout ce qui est essentiel à votre bien-être est considéré comme une dépense essentielle, notamment :
Loyer/Hypothèque
Utilitaires
Taxes
Coûts de transport/déplacement
Assurance
Épicerie
Vêtements
Médicaments sur ordonnance
Factures d'hôpital
Les dépenses non essentielles comprennent tout le reste. Cela peut être un bien matériel, comme un nouveau smartphone ou un sac à main chic. Cela pourrait aussi être quelque chose de moins matériel, comme des vacances, ou même un investissement ou des économies. Tout argent que vous pouvez dépenser pour ces dépenses non essentielles est un revenu discrétionnaire, souvent appelé «revenu disponible». En fait, les deux termes sont interchangeables et les économistes passeront librement de l'un à l'autre. Il n'en va pas de même pour le revenu discrétionnaire et le revenu disponible. Ce sont des concepts distincts, et nous discuterons des différences en détail dans une section ultérieure.
Le revenu discrétionnaire n'est pas seulement important pour l'individu; c'est aussi important pour le marché dans son ensemble. D'une part, plusieurs secteurs de l'économie dépendent du revenu discrétionnaire. Sans revenu discrétionnaire, il n'y aurait pas de Netflix, pas d'industrie musicale, pas de restaurants et pas de tourisme. Lorsque le revenu discrétionnaire en souffre, ces industries aussi. Dans le même ordre d'idées, les personnes sans revenu discrétionnaire ne peuvent pas économiser leur argent, ce qui rend difficile la réalisation d'achats importants. Cela peut exercer une pression sur des secteurs comme l'industrie automobile, qui dépendent des personnes qui économisent au moins un peu d'argent.
Une autre chose à considérer est ce qui se passe lorsque les gens dépensent plus de revenus discrétionnaires qu'ils n'en ont. C'est ce qui s'est passé en 2005, lorsque le taux d'épargne américain est devenu négatif pendant quatre mois consécutifs; les gens dépensaient en fait plus qu'ils ne gagnaient et utilisaient des dettes pour le faire. Cela a contribué à alimenter la bulle économique du milieu des années 2000, qui a éclaté en 2008. Dans le même temps, il est important de se rappeler qu'il est normal que les niveaux de revenu discrétionnaire agrégés fluctuent au fil du temps. Ceci est juste du bon sens. Lorsque l'économie est bonne, les gens ont plus d'argent à dépenser; quand ça ne va pas bien, les gens auront moins d'argent.
Nous avons brièvement mentionné que le revenu discrétionnaire et le revenu disponible ne sont pas les mêmes, même s'ils semblent similaires. En fait, ils se chevauchent de plusieurs manières et vous ne pouvez même pas calculer le revenu discrétionnaire sans connaître d'abord votre revenu disponible. Voici ce que vous devez savoir sur le revenu discrétionnaire par rapport au revenu disponible.
Le revenu disponible est l'argent qui reste après qu'un individu ou un ménage ait payé son impôt sur le revenu. Cela facilite le calcul. Si vous avez gagné 50 000 $ l'année dernière et payé 15 000 $ d'impôts, vous avez un revenu disponible de 50 000 $ à 15 000 $ ou 35 000 $. C'est l'argent qu'il vous reste pour les nécessités, les investissements, les dépenses personnelles, les économies et à peu près tout le reste. Bien sûr, vous ne connaîtrez pas votre compte de taxes exact tant que vous n'aurez pas déposé vos impôts au printemps prochain. Mais à moins que vous n'ayez obtenu une augmentation importante, vous pouvez obtenir une assez bonne estimation simplement en consultant les déclarations de revenus de l'année dernière. Si vous voulez une estimation encore meilleure, prenez une moyenne des trois ou quatre dernières années.
D'autre part, le revenu discrétionnaire est votre revenu disponible moins les nécessités de la vie, comme nous l'avons déjà détaillé ci-dessus. Disons que vous avez 35 000 $ de revenu disponible, mais que votre prêt hypothécaire est de 1 000 $ par mois. Après 12 mois, votre revenu discrétionnaire n'est que de 23 000 $, et c'est avant que vous ayez payé votre voiture, votre assurance, vos courses, etc. Disons que toutes ces dépenses s'élèvent à 15 000 $ de plus par année. Votre revenu discrétionnaire serait de 8 000 $ par an.
Alors, comment calculez-vous le revenu discrétionnaire? Il existe une formule simple. C'est :
Revenu total – impôts – nécessités =Revenu discrétionnaire
Nous pouvons même calculer cela sur une base mensuelle, si vous connaissez votre taux d'imposition. Supposons que vous gagniez 10 000 $ par mois et que vous payiez 20 % d'impôts, ce qui vous laisse 8 000 $. Supposons maintenant que vous payez 1 200 $ en loyer, y compris les services publics, ainsi que 500 $ pour votre voiture et 350 $ pour la nourriture et d'autres produits de base. Si nous soustrayons toutes ces nécessités, il vous reste un revenu disponible de 5 950 $.
Un domaine où le revenu discrétionnaire fonctionne un peu différemment est celui des prêts étudiants. Aux fins des prêts étudiants, lors du calcul du remboursement en fonction du revenu, les prêteurs utilisent le seuil de pauvreté comme ligne directrice. Ainsi, au lieu de soustraire les impôts et les nécessités de votre revenu total, vous soustrayez 150 % du seuil de pauvreté à la place. Il est impossible de donner un chiffre exact pour cela, car le seuil de pauvreté change d'année en année et diffère d'un État à l'autre. Pour utiliser un exemple, si vous gagnez 50 000 $ par an et que le seuil de pauvreté dans votre État est de 8 000 $, votre revenu discrétionnaire aux fins d'un prêt étudiant serait de 50 000 $ à 8 000 $, soit 42 000 $.
Heureusement, les fournisseurs de prêts étudiants ne sont pas autorisés à demander tous vos revenus discrétionnaires. Au lieu de cela, ils vous demanderont de payer entre 10 % et 20 %, et dans la plupart des États, ils ne sont pas autorisés à demander plus de 15 %. En utilisant notre exemple de 42 000 $ par année, votre revenu discrétionnaire serait de 3 500 $ par mois aux fins d'un prêt étudiant. À un taux de 10 %, votre remboursement de prêt serait de 350 $ par mois.
Il n'y a que deux vrais côtés à l'équation du revenu discrétionnaire :les revenus et les dépenses. Donc, si vous voulez augmenter votre revenu discrétionnaire, il y a deux façons :augmenter vos revenus (gagner plus d'argent) ou réduire vos dépenses. Il existe de nombreux guides en ligne pour gagner plus d'argent afin que nous n'insistions pas sur le sujet. Au lieu de cela, concentrons-nous sur les moyens de réduire le côté dépenses de l'équation. N'oubliez pas que chaque dollar que vous économisez sur les produits de première nécessité est un autre dollar qui constitue désormais un revenu discrétionnaire.
Outre votre loyer ou votre hypothèque, vos dépenses les plus importantes sont probablement vos factures de services publics. Au cours d'une année, vous pouvez dépenser des milliers de dollars uniquement pour l'électricité et l'eau, et tout cela réduit votre revenu discrétionnaire. Essayez d'utiliser de l'eau plus froide pour vos douches, achetez des appareils éconergétiques et laissez le climatiseur à 70 degrés au lieu de 68. Vous serez surpris de la rapidité avec laquelle les économies s'accumulent.
Si vous essayez d'augmenter votre revenu discrétionnaire, il peut sembler contre-intuitif de dépenser encore plus d'argent; mais si vous dépensez votre argent aux bons endroits, cela a en fait beaucoup de sens. Toutes les dettes s'accompagnent d'intérêts, même les «bonnes» dettes comme les prêts universitaires ou les hypothèques, et plus il faut de temps pour rembourser la dette, plus les intérêts s'accumulent. Inversement, plus vous remboursez vos prêts rapidement, moins vous paierez d'intérêts à long terme. Ainsi, bien que le remboursement plus rapide des prêts n'augmente pas vos revenus à court terme, cela signifie que vous aurez plus de revenus disponibles dès que les prêts auront été entièrement remboursés.
Lorsque vous pensez au revenu discrétionnaire, la nutrition n'est probablement pas la première chose qui vous vient à l'esprit ; qu'est-ce que votre alimentation a à voir avec le revenu discrétionnaire dont vous disposez ? Il s'avère que cela peut avoir un impact majeur, en particulier si vous passez beaucoup de temps sur la route. Les restaurants ne sont pas bon marché, et même la restauration rapide coûte beaucoup plus cher que si vous cuisiniez vos repas à la maison. En planifiant les repas à l'avance et en les préparant à la maison, vous pouvez réduire considérablement le montant d'argent que vous dépensez en nourriture. vous mangerez également plus sainement et réfléchirez davantage à ce que vous mangez.
Aux États-Unis, avoir une voiture est pratiquement une nécessité pour se déplacer dans nos vastes paysages suburbains; mais selon l'endroit où vous vivez, les transports en commun peuvent être un moyen beaucoup plus abordable de se déplacer. Si vous vous trouvez dans une grande région métropolitaine, rendez-vous en voiture à votre gare locale et prenez le train pour vous rendre en ville. Si vous habitez en ville, vous pouvez laisser votre voiture garée presque tous les jours et prendre le bus pour vous rendre au travail. Pour commencer, c'est un meilleur choix pour l'environnement et vous vous sentirez mieux dans votre peau; mais les transports en commun sont également nettement moins chers que l'achat d'essence, ce qui signifie que vous dépenserez moins en transports.
Personne ne veut payer d'impôts, mais tout le monde doit payer quelque chose; c'est juste le prix que nous payons pour vivre dans une société bien ordonnée. Mais cela ne sert à rien de payer plus que nécessaire. Les règles fiscales ont été mises en place pour une raison, et il existe souvent de nombreuses façons légitimes de réduire le montant que vous devez payer; par exemple, vous pouvez profiter des nombreuses déductions que la plupart des gens ne prennent pas la peine de connaître. Un conseiller fiscal ou un comptable peut être utile à cet égard; vous devrez payer pour leurs services, mais ils peuvent vous faire économiser bien plus que ce que vous leur paierez.
Selon l'endroit où vous habitez, vous pourriez payer beaucoup plus que nécessaire pour votre logement. Pourquoi surpayer la plus grosse dépense de votre vie ? Si vous vivez dans un quartier cher, envisagez de déménager dans un logement plus abordable ou de déménager dans un appartement plus petit. Si vous êtes propriétaire de votre maison, vous pourriez même transformer votre ancienne maison en argent ou gagner de l'argent supplémentaire grâce à des investissements immobiliers avisés.
Peu importe comment vous le coupez, revenu discrétionnaire est une grande partie de l'image économique. Pour le marché, il donne un indicateur de la santé globale de l'économie. Pour les particuliers, cela vous permet de dépenser pour des choses et des expériences qui rendent la vie plus riche et plus épanouissante. Et pour toute personne ayant une dette de prêt étudiant, cela vous indique combien vous devrez rembourser par mois.
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